التأمين في ألمانيا..أنماط مختلفة

لا تنفك حاجة الأفراد في ألمانيا سواء كانوا مقيمين أم مواطنين عن ضرورة حصولهم على  تأمينات تغطّي فترة تواجدهم في ألمانيا وتحدّ من المخاطر المحتملة ضد الحوادث والأمراض والسرقات التي قد يتعرضون لها، حيث تُلزم الحكومة الألمانية مواطنيها و الوافدين إليها واللاجئين ببعض أنواع التأمين الإلزامي في شتى أمور الحياة بموجب قانون ألماني كالتأمين الصحي، وتأمين العمل، وتأمين المركبات، بالإضافة إلى تأمينات إضافية أخرى كتأمين الأمومة والبطالة والحاجة للرعاية والشيخوخة وجميع جوانب الأمن الاجتماعي،  وذلك حرصاً منها على حقوق الأفراد وحماية مواطنيها وكل من يعيش على أراضيها من الأضرار الناجمة عن الأخطار المحتملة.

في هذا المقال، سنقدم لمحة عن بعض انواع التأمينات الموجودة في ألمانيا ومدى أهميتها بالنسبة للاجئين حتى يتمكّنوا من تحديد مقدار التأمين الذي يجب أن يحصلوا عليه دون زيادة أو نقصان.

فهرس المقالة

• مفهوم التأمين
• انواع التأمينات في ألمانيا
• التأمينات الاجتماعية الإلزامية
• التأمين الصحي أو الطبي
• ما الفرق بين التأمين الصحي العام و الخاص؟
• تأمين العمل في ألمانيا
• تأمين المعاش التقاعدي:
• تأمين ضد البطالة
• تأمين حوادث العمل
• تأمين المركبات (ضد الغير)
• التأمينات الإضافية (الغير إلزامية)
• التأمين على السكن
• تأمين المسؤولية الشخصية (ضد الغير)
• تأمين ضد مخاطر الحياة
• تأمين على أثاث ومفروشات المنزل

مفهوم التأمين

التأمين أو الضمان هو نظام اجتماعي يهدف لحماية الأشخاص من المخاطر التي يتعرضون لها في أموالهم أو ممتلكاتهم، ويتم من خلال اتّفاق مسبق بين الشخص وإحدى شركات التأمين مقابل دفع مبلغ معين، وتتكفل شركة التأمين بدفع التكاليف في موضوع معيّن.  

أنواع التأمينات في ألمانيا

وفقاً للقانون الألماني يوجد نوعين رئيسيين من التأمينات وهي:

• التأمينات الاجتماعية الإلزامية
• التأمينات الإضافية (الغير إلزامية)

النوع الأول:

التأمينات الاجتماعية الإلزامية

وهي التأمينات التي تفرضها الحكومة الألمانية على الشركات و الأفراد سواء كانوا مواطنين ألمانيين أم أجانب بموجب القانون، ولا يعفى اللاجئون منها، وتحوي هذه التأمينات ثلاثة أشكال:

1. التأمين الصحي أو الطبي

قد يكلفك الذهاب إلى المستشفى أو زيارة الطبيب الكثير من المال في ألمانيا، ولهذا السبب من الضروري جداً أن يكون لديك تأمين صحي  لا سيّما للاجئين على الأراضي الألمانية بغض النظر عن جنسياتهم، حيث يُعدّ التأمين الصحي جزءاً من عملية الضمان الاجتماعي، ويوجد نظام مزدوج للتأمين الصحي في ألمانيا، وهما: التأمين الصحي العام (الحكومي)  والخاص.

.

ما الفرق بين التأمين الصحي العام و الخاص؟

إذا كنت تعيش أو تعمل على الاراضي الألمانية  فستقوم الحكومة الألمانية بتسجيلك  تلقائياً في التأمين الصحي العام، لكن يجب أن يتراوح متوسط دخلك السنوي ما بين  4.950 يورو إلى 59.400 يورو تقريبا، و  يتم اقتطاع نسبة من راتبك شهرياً، ويشمل هذا النوع طيفاً واسعاً من الخيارات العلاجية ويغطي تكاليف الكثير من الفحوصات والتحاليل في المشافي الحكومية.

أما التأمين الصحي الخاص فتقدمه شركات التأمين الخاص في ألمانيا وهو متوفر للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على التأمين الصحي العام أو للأشخاص الذين يفضّلون الحصول على حماية إضافية خاصة، ولكن هذا النوع من التأمينات يكون عالي التكلفة أكثر من التأمين الصحي الحكومي.

وفي كلا النّوعين لا يمكن تغطية نفقات كافة التفاصيل العلاجية والعمليات بشكل كامل، إنّما يتم تغطية التكاليف بشكل جزئي وفق شروط محدّدة.

2. تأمين العمل في ألمانيا

وهو من التأمينات الإلزامية في ألمانيا، ويسمى أيضاً بالتأمينات الاجتماعية ، ويتكون من :

• تأمين المعاش التقاعدي: يساعد هذا التأمين  في الحصول على راتب تقاعدي بعد سن التقاعد القانوني وانتهاء خدمة الأشخاص في العمل.
• تأمين ضد البطالة: يساعدك بالحصول على معونات و تعويضات مادية في حال خسرت عملك وفقاً لمعايير محدّدة يتم الاتفاق عليها بين الطرفين (صاحب الشركة والموظف).
• تأمين حوادث العمل: يفيد في حال تعرَضك لحادث ما أثناء ممارستك للعمل، ويغطي جميع تكاليف العلاج و الأمراض  الناجمة عن هذا الحادث.

"اقرأ أيضاً: دورة العمل في ألمانيا من الفكرة حتى الوصول"

3. تأمين المركبات (ضد الغير)

يعتبر تأمين السيارة ضد الغير إجباري لجميع السائقين في ألمانيا، وهو ضروري حتى تحظى بفرصة الحصول على رخصة قيادة السيارة، و يقوم هذا التأمين بتحمل تكاليف الأضرار و الأعطال التي تسببت بها للغير أثناء قيادتك سيارتك في حال كنت أنت المتسبّب بالحادث.

النوع الثاني:

التأمينات الإضافية (الغير إلزامية)

وهي تأمينات اختيارية غير ملزمة من السلطات الألمانية، ولكنها مفيدة جداً وينصح القيام بها خصوصاً المقيمين أو اللاجئين في ألمانيا للتأمين على أشياء إضافية عديدة، وتتمثل أنواع التأمينات الإضافية بألمانيا وفقاً للأصناف التالية:

1. التأمين على السكن

ويقصد به تأمين الشقق من المخاطر المحتملة كالسرقة والأعطال والحرائق ودفع تكلفة الأضرار الناجمة عن هذه المخاطر.

على سبيل المثال أنت تعيش في شقة ضمن بناء موجود فيه عدد من الشقق الأخرى، ونشب حريق في منزلك أدى إلى تضرر الشقق المجاورة، وفي حال كنت مسجلاً على هذا النوع من التأمين، تقوم على الفور بإبلاغ شركة التأمين المسؤولة للقدوم برفقة عناصر الشرطة ويتم كتابة ضبط بالحادثة وتسجيل حجم الأضرار الناجمة عنها و تتكفل الشركة بدفع تكلفة الضرر في حال كان هذا مذكوراً في العقد.

"اقرأ أيضاً: كل ما يلزمك معرفته حول السكن في ألمانيا"

2. تأمين المسؤولية الشخصية (ضد الغير)

تستطيع من خلال هذا التأمين أن تتكفل على مسؤوليتك الشخصية  أو مسؤولية إحدى أفراد عائلتك عن التسبب بالضرر لأي مواطن آخر مهما كانت نوعيته وحجمه، باستثناء حوادث السيارات، ومن ميّزاته أن تكلفته ليست باهظة الثمن، حيث تبلغ تكلفة التغطية الشاملة 100 يورو سنوياً.

3. تأمين ضد مخاطر الحياة

في كثير من الأحيان يشتري الشخص منزل أو سيارة بالتقسيط، ولكن يتعرض لحادث صحي طارئ قد يؤدي للوفاة دون تسديده للأقساط المتبقية دون وجود أحد يستطيع سدادها عنه، هنا يقوم هذا التأمين بالسداد عن الشخص المصاب أو المتوفي بحيث لا يستطيع البنك أن يحجز على أملاكه لكي يسترد حقه، ويصلح هذا النوع الأشخاص لأصحاب الأعمال الذين يملكون ثروة ومنازل وعقارات متعددة.

4. تأمين على أثاث ومفروشات المنزل

يشمل هذا النوع التأمين على محتويات المنزل من أثاث ومفروشات وأجهزة كهربائية وليس المنزل نفسه، ففي حال تعرّض هذه المفروشات للضرر أو التخريب أو السرقة، يتكفل هذا النوع بتعويض الشخص عن الأضرار الناجمة.